El Crédito Hipotecario

La compra de un hogar es sin duda una de las necesidades básicas y prioritarias del ser humano: en este artículo analizaremos la vía más común en Chile de adquisición de una propiedad, mediante: El Crédito Hipotecario.

Actualmente el Crédito Hipotecario se ha convertido en uno de los paquetes o productos estrellas más rentables de los Bancos; por ende la tramitación de un Hipotecario es y será cada vez más rápida. Para optar o solicitar un Crédito Hipotecario necesitas en primera instancia la Solicitud de Pre Aprobación Bancaria que en resumidas cuentas es el analisis que hace el Banco relacionando los siguientes conceptos: ingresos que permitan pagar el dividendo, historial de comportamiento, deudas, DICOM, entre otros.

Teniendo la Pre Aprobación recibirás un Certificado que acredita esta acción, que usualmente tiene una vigencia 2 a 3 meses, suponiendo que ya has elegido la Propiedad de tu interés y necesitas formalizar la compra, el siguiente paso es la Promesa de Compraventa, que es el paso previo a la Escritura de Compra Venta.

En la Promesa de Compraventa es necesario disponer de la Pre Aprobación para iniciar la gestiones, en paralelo el Banco comienza la fase de Aprobación donde aprueba o rechaza el crédito. En caso de ser Aprobado el Banco solicitará la información necesaria de la propiedad, destacando el analisís de antecedentes, aquí es muy importante la asesoría de un Corredor de Propiedades ya que es necesario estudiar los titulos, gravamenes, dominios, enajenación y todo lo relacionado con el registro de la propiedad.

• Teniendo este tramite resuelto, el Banco solicitará la Tasación de la Propiedad, que mediante el avalúo fiscal y características de la propiedad realizará un estimativo del valor comercial del bien raíz.
• Con toda esta documentación se elabora la Escritura de Compra Venta para luego ser enviada a Notaría para ser legalizada, al estar esta acción ejecutada el Banco informará a los interesados para concretar las firmas. Los pasos siguientes son:
• Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces: Con este trámite se formaliza legalmente el cambio de dominio del bien raíz. El conservador de Bienes Raíces inscribe la propiedad a nombre del comprador acreditando su dominio sobre la misma.
• Gastos Operacionales: Asociados al crédito: Tasación, Estudio de Títulos, Gastos Notariales, Impuesto de Timbres y Estampillas y costos asociados al Conservador de Bienes Raíces.

Formas de Financiamientos de Créditos Hipotecarios en Chile

Al concretar esta operación el Banco en un plazo no superior a 15 días inscribirá las letras del crédito hipotecario para su posterior venta. En caso de mutuo entregará vale vista a nombre del vendedor. Las formas de financiamiento más usadas en Chile son:

• Letras de Crédito Hipotecarias: Son documentos emitidos por los bancos y sociedades financieras con el motivo de financiar la adquisición, construcción de viviendas u otras actividades productivas. Se reajustan según la UF. o mediante interés fijo. Usualmente esta vía financia un porcentaje entre el 70% al 90% del valor total de la propiedad.
• Mutuos Hipotecarios Endosables: Es un préstamo de dinero documentado en escritura pública, que cuenta con garantía de un bien raíz, otorgado a personas naturales o jurídicas para financiar la adquisición, construcción, ampliación de un inmueble. Se les denomina Mutuo Hipotecario Endosable, por que una vez que se le paga al vendedor, se puede ceder el Mutuo (endosar) a otras Instituciones autorizadas por ley.
• Mutuo Hipotecario con Recursos Propios de Tasa Fija o Tasa Mixta: Es un préstamo de dinero documentado en escritura pública, que cuenta con garantía de un bien raíz, otorgado a personas naturales o jurídicas para financiar la adquisición, construcción, ampliación, reparación de todo tipo de bienes raíces. Usualmente esta vía financia el 100% del valor de crédito a solicitar.

Y bueno antes de finalizar; te recomendamos analizar y evaluar bien tu decisión, capacidad de pago y sin duda el Banco que te financiará, previo a esto haz un ejercicio bien simple: Determina tu ingreso total mensual, restale tus gastos fijos, arriendos, deudas y/o cuotas, alimentación, cuentas de servicios básicos, colegios, universidades, transporte, etc. El saldo de este ejercicio te indicará si estás en condiciones de asumir esta responsabilidad.